Conseils utiles

La politique de VHI: comment choisir le meilleur sans trop payer

Bien que l’idée de s’asseoir dans le fauteuil du dentiste préoccupe certaines personnes, son coût potentiel en éloigne également beaucoup. Si vous avez souscrit une assurance dentaire chez votre employeur - ou si vous pouvez vous le payer vous-même - il est préférable de choisir un régime qui couvre les soins dentaires dont vous et votre famille aurez besoin, maintenant et dans le futur.

Selon un sondage de l'American Dental Association, le coût de la dentisterie a dissuadé plus de la moitié des consommateurs de se faire soigner pendant de nombreuses années. Cependant, la plupart des dépenses dentaires sont faciles à prévoir, à l'exception des urgences telles que les ruptures de dents. Des besoins dentaires moins évidents peuvent souvent être prédits par le biais d'examens réguliers comprenant des radiographies de diagnostic pour évaluer l'état général des dents, des gencives et de la mâchoire.

Les autres éléments à considérer sont que vous ou un membre de votre famille pourriez avoir besoin de soins particuliers tels que des appareils orthodontiques, des prothèses dentaires ou des implants dentaires, des couronnes ou des bridges. Ils ne sont généralement pas couverts aussi largement que les soins de routine tels que les examens et les obturations.

Qu'est-ce qui est inclus dans le régime de soins dentaires?

Plusieurs types de services sont inclus (à un degré ou un autre) dans les régimes de soins dentaires typiques:

  • Soins de routine et préventifsCelles-ci comprennent les contrôles périodiques, les nettoyages, les rayons X et les obturations, l’utilisation de fluorure et de mastic pour prévenir les caries, ainsi que certains types de chirurgie buccale, le traitement des gencives (également appelé parodontologie) et les canaux radiculaires.
  • Soins d'urgence: Ceci inclut la restauration ou le retrait d'une dent fissurée ou cassée après un accident entre la bouche et les dents.
  • Soins complets: Cela comprend l'orthodontie, les prothèses dentaires ou les ponts. De nombreux régimes de soins dentaires couvrent environ la moitié du coût de ces types de procédures.

Types de régimes de soins dentaires

Les régimes de soins dentaires à choix libre offrent le plus haut niveau de flexibilité. Cela signifie que tout dentiste sera assuré et que le remboursement ne dépend pas du type de traitement reçu.

Cependant, de nombreux régimes de soins dentaires sont des régimes de soins gérés qui obligent les patients à choisir parmi une liste pré-approuvée de dentistes faisant partie d'un réseau de fournisseurs ayant accepté de réduire leurs coûts. Ces plans, appelés fournisseurs de services privilégiés, permettent généralement aux dentistes et aux patients de déterminer le traitement requis et de couvrir un certain pourcentage du coût du traitement.

Les OPP offrent une couverture plus étendue que le niveau de soins supérieur - les organisations de gestion dentaire (HMO), qui limitent généralement les honoraires du dentiste à un montant fixe, quelle que soit la complexité des soins requis.

Chaque niveau de couverture a une étiquette de prix correspondante, tandis que les primes versées pour les régimes de liberté de choix sont généralement plus élevées que pour les OPP ou les HMO, respectivement.

Plans dentaires et coûts

Combien de dépenses personnelles vous conviennent? La disponibilité du régime dépend des paiements de primes (souvent déduits directement de votre salaire si votre employeur propose une assurance) et du coût des procédures dentaires non couverts par celui-ci.

Par exemple, une HMO peut déduire moins d'argent de votre salaire, mais vous devrez en fin de compte supporter beaucoup plus que les coûts finaux d'un traitement complexe, tels que des ponts, des implants ou des orthèses. Inversement, payer des primes d’assurance élevées pour un régime de liberté de choix lorsque les antécédents dentaires sont simples et qu’il suffit de faire appel à un dentiste pour nettoyer votre blanc nacré deux fois par an est peut-être inutile.

Avant de choisir un régime de soins dentaires, consultez votre dentiste et passez un examen comprenant un ensemble de radiographies de diagnostic. Demandez à votre dentiste d'évaluer votre état dentaire général et de déterminer les procédures complexes dont vous (ou vos personnes à charge) avez besoin. Cette évaluation des besoins devrait vous indiquer la direction exacte du niveau d'assurance qui vous protégera le mieux, ainsi que votre portefeuille. Bien que cela ne facilite pas le choix d'un plan, cela simplifiera vos options et devrait déterminer le meilleur ajustement.

Avantages

  • La couverture d'assurance vous permet d'être traité pour de grandes quantités.
  • Une compagnie d’assurance peut offrir un bien meilleur prix pour le programme, en appliquant des taux spéciaux à la clinique.
  • Les programmes d’assurance VHI fournissent des services dans diverses cliniques.
  • En cas de désaccord avec la clinique, l’assurance agira en tant qu’organisme de réglementation et aidera son client.

Inconvénients

  • D'année en année, le prix de l'assurance augmentera, comme s'il "punissait" le client pour une utilisation trop fréquente des services.
  • L'assurance veillera à prendre en compte les patients atteints de maladies chroniques, car ces personnes sont plus "risquées".
  • Il y a toujours un délai pour l'activation de la police - vous ne pouvez pas acheter une police médicale et commencer à l'utiliser lorsque vous tombez malade.

Comment choisir une assurance fiable?

1. La notation de l'assureur, déterminée par un organisme indépendant, par exemple Expert RA (RAEX), est une agence de notation russe et internationale accréditée par la Banque centrale et le ministère des Finances de la Fédération de Russie. La notation est basée sur les performances financières des assureurs et va du plus haut niveau de fiabilité A ++ - «niveau de fiabilité exceptionnellement élevé» à E - «révocation ou liquidation de licences».

Il est conseillé de choisir un assureur dans la gamme de A ++ à B ++ - "un niveau de fiabilité acceptable".

2. Il y a un certain nombre d'indicateurs auxquels vous devez absolument prêter attention, même s'ils sont assez compliqués à comprendre pour les utilisateurs ordinaires:

  • Le montant des fonds alloués à la réassurance.
  • Le nombre de sociétés de réassurance, y compris internationales.
  • Le nombre d'événements assurés déclarés.
  • Le nombre de refus de paiement déraisonnables.

3. Vous devez également tenir compte de l'évaluation des commentaires des utilisateurs.

Et bien qu'il y aura toujours des utilisateurs mécontents de certains facteurs spécifiques, ils doivent néanmoins être pris en compte et pris en compte. Après tout, être averti signifie armé.

Que devrait-on inclure dans VHI?

1. Les réceptions de médecins spécialistes, pour les personnes qui connaissent déjà leurs faiblesses ou leurs prédispositions. Par exemple, les allergies, l'endocrinologie, les maladies cardiovasculaires ou la basse vision. Il est important de s'assurer que les services de ces médecins sont inclus dans la police d'assurance.

En règle générale, même les programmes avec un contenu minimal incluent des médecins clés, mais des spécialistes plus spécialisés plus restreints doivent être clarifiés.

2. Ceci s'applique également à un ensemble de tests et d'examens de laboratoire. Ne soyez pas frivole avec des examens médicaux réguliers, en comptant sur la chance. Notre corps doit être contrôlé tous les six mois: il s'agit de la dentisterie, de la gynécologie pour les femmes et des hormones.

Il est préférable de s’assurer que tous les tests et examens de base sont inclus. Il s'agit d'une fausse économie si une personne ne rend visite à un médecin que lorsqu'elle tombe malade.

3. Ambulance - il est conseillé de choisir ce service afin que le service complet soit entre les mêmes mains.

4. Un médecin à la maison - cela fait gagner beaucoup de temps. Même avec une maladie catarrhale simple, il est nécessaire de faire un don de sang - il est plus pratique que le médecin arrive à la maison et passe tous les tests, un diagnostic sera immédiatement posé et le traitement commencera. Cela est particulièrement vrai pour les enfants - il est bien mieux de consulter un médecin à la maison que de l'emmener à la clinique, où il peut également être infecté.

5. Si les fonds le permettent - dentisterie et hôpital d'urgence.

6. Pour les enfants - service de mécénat.

7. En termes de volume, il existe bien sûr de très vastes programmes, qui incluent même un psychologue. C’est toujours votre choix - mais il vaut mieux ne pas économiser sur la santé. Si vous choisissez un programme limité, vous devez faire un choix plus tard: payer pour une analyse ou ne pas payer.

Le forfait VHI idéal - de quoi s'agit-il?

1. Assurez-vous de faire attention aux couvertures d'assurance dans le cadre du programme! Dans le cas de VHI, au moins 400 000 roubles. Habituellement, le revêtement atteint plusieurs millions. Il ne couvre que quelques dizaines de milliers de personnes, mais lors de l’achat d’un tel programme, il faut bien comprendre que vous rencontrerez inévitablement des restrictions sur le volume des services fournis.

Cela ne signifie pas que ces programmes ne valent pas la peine d'être achetés, ils s'adressent simplement à des personnes en meilleure santé qui sont convaincues qu'elles auront besoin de soins médicaux minimaux.

2. Considérez le niveau de la clinique et la qualité des services fournis. Bien entendu, les grands assureurs travaillent uniquement avec des cliniques commerciales de haute qualité et contrôlent le niveau de service. Cependant, il existe partout un niveau différent et un ensemble de médecins spécialistes. Quelque part, une direction est plus développée, ailleurs. Idéalement, vous devez atteindre le rapport qualité-prix optimal.

Très souvent, la clinique est choisie en fonction du critère d'accessibilité à la maison ou au travail, mais par souci de qualité, cela peut être sacrifié. Dentiste, thérapeute, gynécologue, médecin pédiatrique, le mieux est de choisir une fois pour toutes et à long terme. Passant d'un médecin à un autre, perdre un historique médical est fortement déconseillé!

3. Les personnes de plus de 35 ans - ne poursuivez pas le prix bas et les programmes au contenu limité. N'oubliez pas qu'à la fin, vous devrez toujours payer pour des services supplémentaires.

3 points non évidents: faites attention

1. Limites associées à une maladie chronique ou grave. Malheureusement, les patients atteints de telles maladies ne sont pas pris en charge par les services d'assurance ou sont pris, mais avec des restrictions.

Par conséquent, la plupart des assurances demandent à leurs clients de se soumettre à un questionnaire médical. Ne restez pas silencieux sur les maladies, la vérité sera tout de même clarifiée et le contrat pourra être résilié légalement. Il est préférable de choisir immédiatement un programme qui couvre une maladie donnée.

2. Le coefficient croissant dont dépend le coût de la politique. Le coefficient dépend du sexe et de l'âge, par exemple pour les enfants et les personnes âgées - le prix est toujours plus élevé. Ces variables se superposent à la présence de maladies, à des informations sur les mauvaises habitudes, à un historique d'appels et au volume de services fournis.

Chaque assurance a sa propre méthode de calcul et sa propre politique de risque, sur la base desquelles le prix de programmes similaires peut différer d'une entreprise à l'autre, il est nécessaire de comparer les offres.

3. La période de validité de votre police VHI. La police ne peut pas être utilisée le lendemain - les assurances fixent délibérément une période d'enregistrement suffisamment longue - en moyenne deux semaines. Ceci est fait pour se protéger contre les clients peu scrupuleux qui achètent une police dès l'apparition de la maladie afin de l'utiliser comme un traitement économique.

On peut noter qu'en Russie, cette période est considérée comme relativement courte. Par exemple, la société internationale Bupa accorde un délai de trois mois avant le premier événement assuré. Par conséquent, il est judicieux de planifier l’achat de VHI à l’avance, et non quand un «coup de tonnerre» se produit.

L'opinion des auteurs de la Communauté peut ne pas correspondre à la position officielle de l'organisation Roskontrol. Voulez-vous compléter ou objecter? Vous pouvez le faire dans les commentaires ou écrire votre propre matériel.

Qu'est-ce qui détermine le prix

Les taux dans le secteur des assurances sont assez compliqués. Plusieurs facteurs peuvent influer sur le coût d'une police d'assurance maladie volontaire:

niveau de la clinique sélectionnée,

options supplémentaires (dentisterie, appel à un médecin à domicile, possibilité d'hospitalisation d'urgence, etc.),

votre état de santé

En fonction de toutes ces circonstances, les prix du service annuel dans les polycliniques varient de quelques milliers à plusieurs centaines de milliers de roubles.

Ici, tout est simple: plus la clinique est prestigieuse, plus les services sont coûteux. Ainsi, dans la compagnie d’assurance Alliance Life, la police peut être achetée à partir de 13 300 roubles (service dans la clinique d’Oris) à 165 000 roubles (clinique Medsi dans la rue Grokholsky), déclare Innokenty Maskileyson, responsable du département des assurances individuelles de la société. Dans le groupe de sociétés Rosgosstrakh, l’écart des prix est encore plus grand: dans le bureau de l’assureur, un correspondant de Sravni.ru a été informé que les prix des polices commencent à 17 000 dans les cliniques à bas prix et jusqu’à 300 000 dans les établissements de statut.

Les soins dentaires augmentent le coût de la police de 10 à 30% en moyenne. Ainsi, dans la société "RESO-Garantia", une option supplémentaire de soins dentaires coûtera entre 5,2 et 11,2 milliers de roubles. Et chez la compagnie d’assurance VSK, l’ajout de services dentaires coûtera entre 2 et 15 000 roubles.

Le "bourrage" de la police peut également inclure la possibilité d’une hospitalisation d’urgence - en règle générale, le coût de l’assurance est de quelques milliers de roubles. Par exemple, le "consentement" de l'IC, la capacité de fournir une assistance d'urgence sur le périphérique de Moscou coûtera 3 420 roubles supplémentaires.

Pour déterminer le coût exact de VHI pour une personne donnée, l'assureur proposera probablement de remplir un questionnaire médical. Il faut plusieurs pages et contient des questions sur la santé. Par exemple, vous devrez peut-être répondre si vous avez mal à la tête et à quelle fréquence prenez-vous régulièrement des médicaments, quelles maladies vous avez consultées auparavant, etc. Plus la personne est âgée, plus il est probable qu'une telle enquête sera obligatoire.

La plupart des assureurs ne prennent pas en compte le sexe du client. Mais il y a des exceptions. Par exemple, chez Ingosstrakh, une politique pour les femmes coûte plus cher que pour les hommes.

«Selon les statistiques (fournies non seulement par notre société, mais également par d'autres assureurs), les femmes sont plus susceptibles de demander de l'aide médicale. Cela est dû au fait qu'ils ont tendance à se préoccuper davantage de leur santé. Cela s'exprime principalement par des voyages d'alerte au dispensaire avec des problèmes de santé mineurs. Les hommes, cependant, ont une certaine barrière psychologique à l’égard des médecins. Ils demandent de l'aide beaucoup moins souvent, mais dans des cas plus complexes, ce qui affecte la gravité de la maladie », explique Nikolai Sova, directeur adjoint du département de l'assurance maladie à Ingosstrakh.

Combien coûte la politique

Pour comprendre le coût moyen des polices pour des personnes d'âges différents, nous avons interrogé les centres d'appels et les services de presse des 10 plus grandes compagnies d'assurance. Vous trouverez des détails sur ce processus à la fin du texte. Nous avons découvert les prix des assurances, qui comprennent les soins dentaires, l’appel d’un médecin à domicile et, si nécessaire, la possibilité d’une hospitalisation d’urgence sur le périphérique de Moscou. Et c’est ce qui s’est passé.

Le coût moyen de la politique VHI à Moscou, en roubles.

Il s'est avéré que pour les personnes âgées de 20 à 50 ans dans le cadre d'une entreprise, le coût de la politique ne change pas de manière significative. Mais la différence de prix entre différentes entreprises peut être importante. Par exemple, le coût de la politique la moins chère dans la catégorie des citoyens de moins de 50 ans est de 29 470 roubles, le plus cher dans la même catégorie est de 99 600 roubles.

Le coût de la politique VHI pour les personnes âgées est en forte augmentation. À partir de 55 à 60 ans, les entreprises commencent à utiliser des facteurs spéciaux qui augmentent le prix de l’assurance. Par exemple, dans RESO-Garantia, un coefficient est appliqué aux citoyens de plus de 60 ans qui augmentent le coût de la politique de 1,6 fois et à ceux qui ont plus de 70 ans de plus de 70 ans.

«Pour les plus de 60 ans, les tarifs seront toujours individuels et en moyenne deux à trois fois plus élevés que la norme», déclare Innocent Maskileyson d'Alliance Life.

Il existe des situations dans lesquelles l'assureur peut même refuser de vendre la police VHI. Il a le droit de ne pas souscrire une assurance pour les personnes inscrites dans des dispensaires narcologiques, neuropsychiatriques, antituberculeux, dermatovénérologiques, oncologiques et autres, ainsi que dans des centres de prévention et de contrôle du sida ou des personnes handicapées des groupes I à II. «Si nous parlons de maladies chroniques entraînant la mort, comme le diabète d'un groupe donné, nous avons le droit de ne pas vendre d'assurance», déclare Yegor Safrygin, directeur du département marketing de l'unité Médecine d'Alfa Insurance Insurance.

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